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穷人的银行家——尤纳斯走过的路
添加时间:2007-1-14     作者:admin     来源:中国(深圳)慈善公益网  【字体:  

穷人的银行家——尤纳斯走过的路

 卓越理财  文/石善伟

  2006年10月13日,2006年度诺贝尔和平奖授予了孟加拉国的穆罕默德·尤纳斯及其创建的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行),以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”,他们也将分享137万美元的奖金。

  尤纳斯何许人也?格莱珉银行的与众不同之处又在哪里?他们何以获得诺贝尔奖的殊荣?今天,尤纳斯创建的格莱珉银行拥有1277个分行,还款率达99%,累计发放贷款40亿美元,贷款者总数为380万,超过半数的贷款者因此摆脱了贫困。这不仅是一个利用小额贷款抗击世界性贫穷的理想,同时也隐藏着一段个人创业史、理财史上的传奇。

  20世纪70年代,整个孟加拉处于饥荒之中。在美国取得经济学博士学位的尤纳斯初回祖国,面对在街道上涌动的饥饿的人群,再也不能视若无睹。他带领学生们走进了大学旁边的乔布拉村,开展了一个名为“乡村开发计划”的大学项目,试图寻找使农村底层人民摆脱贫困的途径。调查发现,在村子里高利贷广为流行,而村民为了生存,却不得不为借几塔卡(相当于几十美分)承受高利贷者的蛮横剥削,从此无法翻身。尤纳斯在一时冲动之下,自己拿出27美元,借给村子里的42个农妇,帮助她们从事制作竹凳子的小买卖。

  “借贷是一项基本的人权,只要为穷人提供适合他们的贷款,他们就可以自己帮助自己”,尤纳斯自始至终都坚信这一点。于是他开始周游于商业银行之间,试图说服银行为没有抵押品的穷人贷款。在经过了一次次伴随着嘲笑的碰壁之后,他自己作为担保人,终于成功地从银行贷出了一笔钱,然后把这笔钱借给了村里需要借款的村民,帮助他们购买原材料,做些小生意,并且在到期时成功地收回了每一笔贷款。很快,这个试验项目从一个小村庄扩展到了邻近的其它地区,并且都达到了98%以上的还款率。尤纳斯没有打算成为一个放贷人,他并不满足于一个试验项目,而且政府的干预和商业银行的不合作也使他难以施展拳脚。在1983年,凭借良好的金融运作业绩,成立第一家格莱珉银行(格莱珉在孟加拉语中意指“乡村的”)的申请得到了政府的批准。从此一发不可收拾,格莱珉银行以惊人的速度急速增加着新的支行。

  传统银行业的黄金法则是“把钱借给那些拥有抵押品的人”,这也形成了几乎所有银行“嫌贫爱富”的贷款原则,特立独行的格莱珉银行用事实证明还存在另一条“银行圣经”:这些“金融界不可接触者”的穷人实际上是可以接触,甚至是可以拥抱的。

  今天,格莱珉银行早已经不再靠接受捐款来维持运转了,尤纳斯已经成功地使它从一个慈善组织成长为一个商业机构。格莱珉银行接收存款,它是一个商业性质的银行,是盈利的。目前大约有超过一半的分行是存款超过贷款,平均坏账率低于1%,相比于那些把公众存款源源送到根本不还钱人们手中的国有银行,这无疑是一个非常不错的经营业绩。

  如果尤纳斯的成就及仅仅止于旨在消除贫困的银行业,那么他的身份也只能是银行家和慈善家,然而今天的格莱珉网络表明,尤纳斯还是一个“通吃者”,是一个在各个商业领域都游刃有余的商界奇才。

  早在八十年代,尤纳斯就领导格莱珉银行从孟加拉政府手中接管了一个渔业项目,并迅速地将其与格莱珉的扶贫项目相融合,使孟加拉众多没有土地的穷人和150万个淡水池塘都得到了有效利用。渔业界冒险的成功使尤纳斯相信,只要有适当的管理架构,孟加拉富有的资源可以一劳永逸地解决穷人的贫困问题。尤纳斯又带领银行投资纺织业,凭借孟加拉人民悠久的织布传统。如今,一种名为“格莱珉格子布”的布料已经成功地在国际市场上获得了上千万美元的销售额。通讯业的扩展也高奏凯歌,在向农民扩展电信服务的同时,作为一个企业,格莱珉电话公司经营有道,五年的时间已经使其成为南亚最大的移动电话公司。如今的格莱珉,已经被尤纳斯缔造成为一个集银行、通讯、保险、信托为一体,旁及纺织、渔业、网络、教育等行业的庞大网络,可以毫不夸张地说,它正在逐步代替政府为孟加拉穷人提供“从摇篮到坟墓”的全方位保障和服务。

  今天,从菲律宾到中国,从挪威到美国,有250多个机构在将近100个国家里基于格莱珉的模式运作着,无论是发展中国家还是发达国家,它会在一切有贫困存在的地方奏效。作为这个以小额贷款消除贫困的席卷全球的运动的领导者,穆罕默德·尤纳斯,他为成千上万的穷人证明了自身的价值和尊严:每个人都具备成为企业家的潜力,所需要的只是“第一桶金”;同时也完美地实践了自己的理想,成就了庞大的格莱珉网络。古人云:赠人玫瑰,手有余香,证之不谬。

 


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